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晋商银行“信义贷”助力小微企业发展

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时间:2013-12-04 11:26:00   点击:

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        近日,晋商银行“信义贷”荣获中国银行业协会颁发的“2013年服务小微企业二十佳金融产品”,这是近年来我省银行业惟一获此殊荣的产品。

        成立于2009年的晋商银行,一直被社会各界寄予“重振晋商雄风,再现晋商辉煌”的厚望。四年来,晋商银行一直秉承晋商“诚信义利”的经营思想,将“扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民”作为市场定位,坚持把服务支持小微企业发展作为银行的社会责任,促进业务转型的重点,积极探索用诚信文化推进小微业务的特色经营模式,走出了一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。根据小企业客户实际需求,量体裁衣,因地制宜,积极进行金融产品服务创新,开发适应不同市场和行业需要的金融产品与服务,为小微企业量身定做了“信义贷”金融产品,较好地解决了小微企业抵押担保难的问题。“信义贷”是一种建立在客户诚信基础上的以现金流还款来源为核心的“信用贷款”。“信义贷”产品在山西有着很好的口碑。用老百姓的话说,就是晋商银行的“信义贷”带来了幸福生活。

将“信用”放在第一位

        小微企业融资难,表面上看,是落实抵押担保难,是银企信息不对称;实质上讲,则是社会诚信缺失环境下,企业希望以自己的信用得到融资,而银行则以抵押担保为条件回避风险,融资思维错位,小微企业的信用被忽视,信用价值没有得到应有的肯定和尊重。晋商银行在理念上回归信贷的信用本质,从接受和尊重客户的信用出发,从信用发现入手,创造性地将晋商诚信经营的思想融入小微金融业务,提出了“以义制利”发展小微金融的经营理念,以小微企业信用的价值判断为依据确定贷款,树立诚信准入的标杆,研究探索以信用为核心、以第一还款现金流来源为基础的解决小微企业融资问题的有效途径,并通过信用文化的传播、以“信义”为核心的小微金融产品的推广,呼唤社会诚信,让更多的人加入诚信队伍,享受银行信用营造人人守信的诚信金融意识和环境,从根本上解决小微企业融资难的问题。

        “信义”既是晋商银行对小微业务的要求,用真诚帮助他人、平等对待各行各业的人,廉洁、高效地为包括社会基层民众、弱势行业在内的众多小微企业提供资金支持。同时也是对客户的要求,只有拥有好人品、好声誉的人,才能成为小微业务的客户,才能得到晋商银行的资金支持。用晋商银行的话说就是“用我们的真诚换取客户的信任,用客户的诚信换取银行的信用”。

        山西长盛太和食品有限公司与晋商银行的合作就是一个典型的例子。长盛太和是我省第一家的专营烘焙原料、烘焙器具的企业,销售网络遍布全省11个地市,合作初期全年营业额仅有6000多万元。合作两年来,凭信用贷款,该公司营业额一跃达到1亿多元,翻了一番。“高效、快捷、热情、专业”,这是该公司总经理杜笑白对晋商银行的评价。双方目前也在更广泛的领域展开了合作。

        为诚信而有还款能力的小微客户发放信用贷款成了晋商银行的一大特色,也是区别于其他银行的核心优势。

用创新信贷技术惠及小微企业

        晋商银行大胆探索“诚信规则”对金融风险的制约性,积极捕捉内在规律,总结提炼了系统的“信义贷”小微贷款技术。

        “信义贷”金融产品,无抵押、无担保、仅凭信用贷款。针对小微企业短、频、急的经营特点,通过调查快速了解企业的经营和财务情况,测算企业经营现金流,科学地判断企业的还款能力,一般第一次贷款时间是5天到10天,第二次贷款是3天到5天,快速把贷款发放到客户手。同时,应用新的风险计量方式,加强小微金融业务科技建设,并通过限制单户、单笔贷款额度控制风险,形成了一套科学有效的风险防控体系,有力地保证了小微业务的顺利开展。

        晋商银行结合实际,对“信义贷”构建了有别于传统信贷管理的“三重三轻”小微客户管理模式。即“重人品,轻担保;重流水,轻规模;重验证,轻报表”。通过征信、背景分析、事件查验、侧面打探,了解小微客户的道德品质和信用状况,掌握其是否有良好的还款意愿;通过了解小微客户过去、现在和未来一定时期里经营情况、上下游业务渠道、结算规律、资金和资产实力,分析测算经营现金流,掌握其是否有足够的还款能力;针对小微企业财务制度不健全,难以反映其真实经营情况,通过对小微客户经营信息的收集和交叉验证,去伪存真,掌握小微客户真实的经营状况。

        四年来,在扶持小微企业的发展过程中,晋商银行始终坚持不断创新,创新服务模式、创新产品体系,不断扩大小微企业金融服务的覆盖面和受益面,实实在在为惠及更多商户而努力。

立足山西助推转型跨越

        作为一家扎根山西的本土法人银行,四年来,晋商银行扶持小微企业发展取得了积极成效。截止2013年九月,累计为不同类型的6086户小微企业发放贷款237.77亿元,贷款余额占到了全行一般贷款余额的30.39%,较好地发挥了一个地方法人银行扶持小微企业发展的作用,走出了一条以“诚信”为特色的服务小微企业发展的新路。同时,借力小微金融,晋商银行的各项业务也得到了长足的发展,实现了转型跨越,全行资产总额一举突破一千亿,仅去年就实现经营利润17亿元,直接上缴太原税收8.74亿元,成为全省纳税最多的金融企业。小微企业占我省企业总数的97%,是我省实体经济的重要基础。晋商银行全力扶持小微企业发展,也有利促进了我省转型跨越发展。

        同时,晋商银行还成立了小企业金融服务中心,实行专门的机构,专业的人员专营小微业务,为我省培养了一批专业、高效的小微企业金融服务团队。这支团队无论在规模上,还是质量上在我省都无出其右者。这些专业人才,也将构成我省小微企业金融服务的主力军,在解决小微企业融资难,促进小微企业健康发展方面发挥积极的作用。

        银监会主席助理阎庆民在山西城商行调研时,对晋商银行推进小微金融业务的做法给予充分肯定;由金融时报社、全国地方金融论坛主办的“诚信助推小微企业金融服务论坛”上,晋商银行“以义制利”推进小微企业发展的探索和实践得到了包括中国银行业协会专职副会长杨再平、中国金融出版社社长魏革军、中央财经大学教授秦池江等全国知名专家学者在内的与会各方的一致认可。新华社国内动态清样刊发了晋商银行创新机制缓解小微企业贷款难的经验做法,山西省委书记袁纯清同志对此作出重要批示。《金融时报》、新华网、新浪网等主流媒体均以专版、专栏、专访等形式报道了扶持小微企业发展的探索与实践,成为晋商银行发展中的一大亮点。

        面对小微企业的庞大数量及快速增长,下一步,晋商银行已经做好准备,将一如既往进一步加大对小微企业的支持力度,把我省小微企业扶持发展成为经济转型跨越的一支生力军。

        翻看晋商银行五年战略发展规划蓝本,扶持小微企业发展的战略雄心跃然纸上。展望未来,小微企业大有可为。正如晋商银行董事长上官永清所说:“扶持小微企业是晋商银行10年、20年,甚至是上百年都要去做的工作,晋商银行要持之以恒、坚持不懈地做下去。”

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